Подходы к оценке кредитоспособности клиентов.

Банковское дело - Оценка кредитоспособности заемщика.

User Rating: / 0
PoorBest 

 

На основе информации идет оценка кредитоспособности, для чего каждый банк разрабатывает свои методики оценки, причем для разных категорий заемщиков: юр.лиц, физ.лиц, других банков.

По ЮЛ на основе финансовых документов рассчитывают ряд коэффициентов. К числу наиболее значимых относят коэффициенты:

  • ликвидности

  • обеспеченности собственными средствами

  • оборачиваемости

  • прибыльности

  • обслуживания долга и др.

Ряд коэффициентов имеют количественное критериальные значения, в т.ч. коэффициенты на основе которых устанавливают банкротство предприятия.

Другие показатели имеют скорее качественную характеристику оценки деятельности предприятия.

Банки анализируют денежные потоки, оценивается также деловая активность на основе расчетов темпов роста балансовой прибыли, объемов реализации.

Технико-экономическое обоснование для кредитуемой сделки необходимо для оценки реальности запрашиваемой суммы кредита и срока. Если клиент не правильно рассчитал сумму или срок, то могут возникнуть проблемы у КБ с возвратом ссуды.

При кредитовании частных лиц (население), т.е. КБ предоставляет потребительские займы, оценка кредитоспособности имеет свою специфику, так как в центре кредитования стоит человек. Информация, интересующая банк, как правило, включает сведения о возрасте, семейном положении, образовании, социальном положении, имущественном положении, размере получаемого дохода и расхода за определенный период времени.

В ходе оценки кредитоспособности банки должны оценить не только финансовое состояние заемщика, но и риски в его деятельности, которые могут подразделяться на 4 группы:

  1. Риски, связанные с закупкой сырья для производства. Банки должны оценить доступность сырья, надежность поставщиков, риск изменения цен на сырье, количество поставщиков, транспортные затраты, сохранность сырья.

  2. Риски производства: квалификация рабочей силы, ее стабильность, возраст и качество оборудования, капиталоемкость, трудоемкость, наличие профсоюза.

  3. Риски сбыта: эластичность спроса, конкурентоспособность продукции, качество системы сбыта и уровень конкуренции в отрасли.

  4. Риск неплатежа: количество покупателей, должников у предприятия, страхование риска неплатежа, качество товара.

Уровень кредитоспособности не может быть одинаковым у всех заемщиков, поэтому необходима рейтинговая оценка заемщика. Для чего КБ на основе проведенного анализа определяет для себя количество значимых показателей, и количество уровней кредитоспособности.

Для отнесения юр.лица или физ.лица к тому или иному уровню или классу кредитоспособности КБ может использовать или бальные значения показателей, или критериальные уровни.

  • Нормативы GATT
  • Рост производства и стабильность
  • Немецкая сторона
  • порядок начисления процентов по привлеченным и размещенным ресурсам коммерческого банка